유럽 ​​뱅킹 오픈 계획: 약속된 금융 혁명이 이제 막 시작되었습니다

하룻밤 사이에 센세이션을 예상한 사람은 거의 없었습니다. 그럼에도 불구하고 2018년 1월 13일은 유럽 연합의 은행 시스템이 디지털 경쟁에 노출되는 큰 진전을 이룰 것으로 예상되었습니다. EU의 개정된 결제 서비스 지침(psd2)이 발효되었습니다. 영국 경쟁 감시단체의 조사 결과 영국의 변형인 오픈 뱅킹(Open Banking)도 마찬가지였습니다. 1년이 지난 지금, 은행을 바꾸려고 몰려드는 조짐은 거의 보이지 않습니다. 그러나 진전은 조용히 이뤄지고 있다.

본질적으로, 새로운 규정은 보안을 손상시키지 않으면서 고객의 금융 데이터에 대한 은행의 통제력을 느슨하게 함으로써 디지털 기술이 경쟁을 심화시키도록 보장하는 것을 추구합니다. 이를 통해 기술 회사든 다른 은행이든 제3자가 고객의 허가를 받아 여러 계정의 정보를 한곳에서 수집할 수 있으므로 사람들은 재정을 더 잘 관리할 수 있습니다. 또한 이를 통해 제3자 회사가 고객 계정에서 직접 온라인 판매자에게 대금을 더 쉽게 지불할 수 있습니다.

오픈 뱅킹은 영국의 9대 은행에만 의무적으로 적용되지만 다른 은행들도 가입했습니다. 이 모든 것이 처음부터 준비된 것은 아닙니다. 컨설팅 회사인 Oliver Wyman의 Emmet Rennick은 "지난 200년 동안 은행은 고객 데이터를 보관하고 다른 사람이 접근할 수 없도록 하는 데 중점을 두었습니다."라고 말합니다. "지난 1~2년 동안 그들은 '그건 게임이 아니다'라는 말을 들었습니다. 그러나 그들은 행동을 개선했습니다. 일부는 자체 집계 앱을 출시하고 있습니다. 액세스를 제공하는 소프트웨어인 은행 API의 평균 응답 시간 허용된 데이터에 대한 쿼리 - 제3자로부터의 쿼리에 대한 쿼리는 7월과 11월 사이에 절반으로 줄었습니다.

그럼에도 불구하고 영국 온라인 대출업체인 Zopa의 CEO인 Jaidev Janardana는 Zopa의 스마트폰 앱과 차용인의 은행 앱 간의 연결이 더 원활해지는 것이 가장 큰 개선이라고 말합니다. (예전에는 지원자가 소득 확인을 위해 은행 명세서 PDF를 보내야 했지만 이제 Zopa는 은행의 API를 확인할 수 있습니다.) 이 단계에 도달한 지원자 중 절반만이 이를 완료합니다. 가장 투박한 앱이 있는 은행에서는 단지 {{1} }% 하다.

은행의 API가 유럽의 다른 곳에서 어떻게 작동할 것인지도 까다로운 문제입니다. 이에 대한 답변이 나올 때까지 "정치적, 규제적 환경의 중요한 부분은 여전히 ​​불분명할 것"이라고 스웨덴 계정 수집업체인 Tink의 Daniel Kjellen은 말했습니다. 작년에 규제기관인 유럽은행당국(European Banking Authority)은 9월에 발효될 예정인 기술 표준을 작성했습니다. 은행은 그 전에 API를 마련해 제3자가 이를 테스트하고 규제 기관에서 승인할 수 있도록 해야 합니다.

예를 들어, 금융 기술 기업은 은행이 데이터 사용을 승인하기 위해 고객을 자체 앱으로 리디렉션할 것이라고 우려합니다. 이로 인해 프로세스가 번거로워지고 사람들이 새로운 서비스를 중단할 수 있습니다. 또 다른 우려는 표준이 확산되어 제3자의 비용이 증가하고 유럽 은행 시장을 통합하는 데 거의 도움이 되지 않을 수 있다는 것입니다. 수십 개의 은행과 금융 회사가 참여하는 베를린 그룹은 공통 프레임워크를 발표했습니다. 일부 규제 기관에서는 국가 표준을 장려하고 있습니다.

열린 질문은 유럽인들이 오픈 뱅킹을 얼마나 원하는지입니다. 사람들은 은행을 버리는 것을 꺼리는 것으로 악명 높습니다. 그러나 잠재 수요의 징후가 있습니다. 네덜란드 은행인 ing이 소유한 정보 수집업체인 Yolt는 이미 500명 이상의 영국 사용자를 자랑합니다.000 온라인 은행이 인기를 끌고 있습니다. 2019년에는 은행과 신생 기업 모두 답에 더 가까워질 수 있습니다.